Quel est le meilleur moment pour renégocier son prêt immobilier ?

La situation personnelle et financière de chaque personne n’est pas toujours stable. Lorsque vous signez un prêt immobilier sur 20 ou 30 ans, vous le faites en connaissant vos revenus actuels, le type d’emploi que vous occupez et l’épargne dont vous disposez. Toutefois, des facteurs externes ou personnels peuvent modifier votre situation financière. C’est précisément à ce moment-là que vous devez entamer le processus de renégociation de votre prêt immobilier.

Pourquoi devrais-je renégocier mon prêt immobilier ?

Pour améliorer les conditions de votre prêt hypothécaire. Grâce à la novation, nous avons la possibilité de renégocier avec la banque ces conditions afin de les rendre plus favorables pour nous. Nous pouvons également nous adresser à une autre banque et lui demander de nous faire une meilleure offre que celle que nous avons déjà. Nous parlons de deux types d’opérations :

Novation

Document public dans lequel, par accord entre les deux parties, une ou plusieurs des conditions du crédit immobilier formalisées dans le passé sont modifiées. Que peut-on changer ?

• Le délai de remboursement : Nous pouvons l’allonger, le raccourcir ou convenir d’un délai de grâce.
• Le taux d’intérêt : Dans ce cas, nous pouvons négocier un taux d’intérêt plus bas avec la banque, changer le taux de référence, changer le modèle de taux d’intérêt (de fixe à variable ou inversement), réduire le taux d’intérêt, éliminer les commissions…
• Modifier le montant du prêt hypothécaire : Cet objectif peut être atteint par le biais d’une augmentation de capital.
• La propriété du bien : Vous pouvez ajouter ou supprimer des titulaires et même modifier les bénéficiaires et les héritiers dans certains cas.

Subrogation

C’est-à-dire transférer le crédit à une autre banque. Dans ce cas, nous pouvons modifier :

• Aspects liés à l’intérêt
• La période de remboursement

La subrogation a des limites que la novation n’a pas. C’est-à-dire que nous ne pouvons pas renégocier certaines questions :

• Réduire ou augmenter le capital du prêt
• Ajout ou retrait de titulaires au contrat
• Ajout ou suppression de garants au contrat

En outre, la subrogation implique une série de coûts que nous devons prendre en compte pour savoir s’il vaut vraiment la peine de changer de banque pour notre prêt hypothécaire. Par exemple, le transfert d’un crédit d’une banque à une autre implique le paiement d’une commission dont le coût varie entre 0 % et 2 % de l’encours. En outre, le client doit également payer le coût de l’évaluation de la propriété.

Que devons-nous prendre en compte avant de renégocier notre crédit immobilier ?

La première étape consiste à examiner notre contrat pour voir toutes les conditions que nous avons acceptées lorsque nous l’avons signé. À partir de là, vous pourrez vous fixer des objectifs.
Vous devez alors analyser le marché pour voir s’il existe de meilleures options. Nous pouvons le faire par nous-mêmes ou engager une équipe de conseillers.
Après avoir reçu les offres des banques, choisissez la meilleure solution pour vous et présentez la subrogation à la banque avec laquelle vous avez signé le prêt.

Si la banque l’accepte, vous aurez 7 jours pour nous présenter une contre-offre correspondant aux nouvelles conditions. Lorsque nous la recevons, nous avons 10 jours pour décider si nous sommes intéressés ou non par ces nouvelles conditions.

Si nous acceptons finalement la contre-offre, nous devons payer certains frais pour modifier le contrat de prêt immobilier.