Pourquoi on me refuse un rachat de crédit ?

Lorsque vous demandez un rachat de crédit, vous cherchez souvent à simplifier votre gestion financière ou à alléger vos mensualités. Cependant, il arrive que cette demande soit refusée par les institutions financières. Comprendre les raisons derrière un refus et savoir comment y répondre peut s’avérer crucial pour réorienter vos démarches futures.

Stabilité de l’emploi et régularité des revenus

La stabilité de l’emploi et la régularité des revenus sont des piliers fondamentaux dans le processus d’évaluation d’une demande de rachat de crédit.

Alors que les contrats à durée indéterminée (CDI) sont généralement préférés pour leur stabilité et la sécurité financière qu’ils représentent, les situations professionnelles telles que les contrats à durée déterminée (CDD) ou l’intérim ne sont pas systématiquement éliminatoires.

Analyse de la situation des travailleurs non permanents

Les travailleurs en CDD ou en intérim peuvent effectivement accéder à des solutions de rachat de crédit, bien que leur chemin soit souvent plus complexe.

La perception de précarité associée à ces statuts professionnels n’est pas nécessairement une représentation fidèle de la réalité financière de l’individu.

Par exemple, certains choisissent délibérément des CDD pour des raisons personnelles, telles que la flexibilité ou des opportunités spécifiques de carrière qui ne sont pas disponibles en CDI. Cette décision de vie personnelle n’implique pas forcément une instabilité financière.

Critères spécifiques pour les intérimaires

Pour les travailleurs intérimaires, bien que leur profil soit perçu comme plus fragile en raison de la nature souvent sporadique et imprévisible de leurs missions, les possibilités de rachat de crédit restent ouvertes. Les institutions spécialisées dans le rachat de crédit pour intérimaires prennent en compte non seulement les revenus actuels, mais aussi les perspectives de revenus futurs et la fréquence des missions.

Evaluation minutieuse du dossier

Dans ces cas, l’approche des prêteurs consiste à examiner méticuleusement la situation financière globale du demandeur. Ils évaluent notamment :

• La régularité des missions et la durée cumulée des périodes d’emploi au cours des derniers mois ou années.
• La continuité des revenus, même variable, à travers le temps.
• La capacité de l’emprunteur à gérer efficacement ses finances malgré des revenus irréguliers.

Rééchelonnement et réduction du taux d’endettement

L’objectif principal du rachat de crédit pour un travailleur en CDD ou intérimaire est de regrouper plusieurs prêts existants en un seul emprunt, avec potentiellement une durée étendue et des mensualités réduites. Cette restructuration peut permettre à l’emprunteur de diminuer son taux d’endettement et de mieux gérer ses finances personnelles.

Niveau de revenus

Le niveau de revenus est un critère déterminant dans l’analyse d’une demande de rachat de crédit.

Un revenu qui fluctue ou qui est inférieur au seuil minimum (souvent le SMIC) est un signal d’alarme pour les prêteurs, car cela suggère une capacité limitée à faire face aux dépenses courantes et aux remboursements de dettes.

Pour les emprunteurs percevant des revenus à hauteur du salaire minimum interprofessionnel de croissance (SMIC), obtenir un rachat de crédit peut présenter certaines spécificités et défis, bien que ce ne soit pas impossible.

Possibilités de rachat de crédit pour les salariés au SMIC

Les emprunteurs gagnant le SMIC peuvent envisager le rachat de leurs crédits à la consommation et immobiliers. La consolidation de plusieurs dettes en un seul prêt avec une mensualité réduite peut rendre la gestion financière plus simple et plus soutenable. Pour réussir cette opération, il est essentiel que l’emprunteur remplisse certaines conditions de base exigées par les banques, qui vont au-delà du simple niveau de revenu :

1. Stabilité de l’emploi : Même pour un salaire au niveau du SMIC, la régularité et la sécurité de l’emploi sont critiques. Un contrat à durée indéterminée ou un historique de travail stable peut grandement améliorer les chances d’approbation.
2. Gestion financière saine : Un historique bancaire sans incidents significatifs, comme des découverts récurrents ou des rejets de prélèvements, indique une gestion responsable des finances, renforçant ainsi le dossier de l’emprunteur.
3. Garanties complémentaires : La présence de garanties, telles qu’une hypothèque ou la caution d’un tiers, peut également jouer un rôle crucial. Ces garanties offrent une sécurité supplémentaire à la banque en cas de défaut de paiement.

Le rôle du courtier dans le processus de rachat

Faire appel à un courtier peut être particulièrement bénéfique pour les emprunteurs au SMIC. Le courtier, grâce à son expertise et ses connexions dans le secteur bancaire, peut :

• Faciliter la constitution du dossier : Le courtier aide à rassembler et à présenter les documents nécessaires de manière professionnelle, augmentant ainsi les chances d’acceptation du dossier.
• Simuler les mensualités : Avant de procéder, il est crucial de comprendre comment les nouvelles mensualités s’adapteront au budget de l’emprunteur. Le courtier peut réaliser des simulations pour déterminer le montant des mensualités après consolidation des dettes.
• Identifier les offres appropriées : Les courtiers ont souvent connaissance des critères spécifiques des différentes banques et peuvent diriger l’emprunteur vers des établissements plus enclins à accepter des profils de revenus modestes.

Gestion des comptes bancaires

Des incidents répétés tels que des découverts fréquents ou des rejets de prélèvements indiquent une gestion des finances personnelles précaire. Ces signes de gestion hasardeuse peuvent dissuader une banque d’approuver un rachat de crédit.

Mais la présence d’un découvert bancaire dans le dossier d’un emprunteur ne constitue pas forcément un obstacle insurmontable, mais elle requiert une argumentation solide pour rassurer la banque sur la capacité de remboursement à long terme.

Développement des points clés pour convaincre la banque

Régularité des revenus

La stabilité financière commence par la régularité des revenus. Les salariés en CDI ont un avantage certain puisque leur revenu est perçu comme stable et prévisible. Cela rassure les banques quant à la capacité de l’emprunteur à maintenir des paiements réguliers. Pour les entrepreneurs ou les travailleurs indépendants, la démonstration de la pérennité de leur activité est cruciale. Ils peuvent le faire en présentant des documents comptables validés, tels que des bilans ou des déclarations de chiffre d’affaires récents, qui attestent de la solidité et de la continuité de leurs revenus.

Capacité d’épargne

La capacité à épargner est un indicateur de la gestion financière prudente d’un individu. Même de petites sommes mises de côté régulièrement peuvent servir d’argument pour démontrer une gestion financière responsable. Cela montre également que l’emprunteur peut faire face à des imprévus financiers sans nécessairement recourir à davantage d’endettement.

Situation matrimoniale

La situation matrimoniale peut jouer un rôle significatif dans l’évaluation du dossier. Si l’emprunteur est marié ou pacsé, et que le partenaire est co-emprunteur ou garant, cela renforce le dossier. Le fait que deux personnes soient solidairement responsables de la dette offre une plus grande sécurité à la banque, réduisant ainsi le risque de non-remboursement.

Situation patrimoniale

Posséder des actifs tangibles comme un bien immobilier ou une épargne substantielle constitue un atout majeur. Ces actifs peuvent servir de garanties supplémentaires pour le prêt en cas de défaut de paiement. Il est donc judicieux pour l’emprunteur de mettre en avant tout patrimoine lors de la négociation du rachat de crédit. La détention de biens peut également influencer positivement les conditions de prêt, telles que le taux d’intérêt, grâce à la diminution perçue du risque.