Le prêt relais est un type de produit financier qui est encore commercialisé par les banques.
Bien qu’ils ne le fassent pas ouvertement, si vous êtes intéressé par cette opération, vous devrez prendre l’initiative de demander des informations à son sujet.
Qu’est-ce qu’un prêt relais ?
La première chose que vous devez savoir est que ce type de prêt hypothécaire diffère des prêts hypothécaires classiques et que, tant qu’il sera en vigueur, vous devrez en accepter les conditions.
Le prêt relais est une opération financière qui vous permet d’acheter une nouvelle maison alors que vous n’avez pas encore fini de payer la première, en réunissant les deux dettes en un seul prêt.
Sa durée varie de 6 mois à 5 ans, temps pendant lequel vous devrez vendre votre premier logement et rembourser la dette hypothécaire. Une fois cette étape franchie, l’étape suivante consiste à convertir le prêt relais en prêt conventionnel.
Dans quels cas pouvez-vous être intéressé par un prêt relais?
Lorsque nous contractons un crédit immobilier, nous le faisons pour plusieurs décennies et, comme nous le savons, la vie peut prendre de nombreux tournants, il peut donc arriver que, pour diverses raisons, vous deviez quitter votre logement actuel pour en déménager un autre. Vous ne pouvez utiliser ce dispositif lors de la suspension du crédit immobilier.
Examinons-en quelques-uns :
- Une mutation professionnelle dans une autre ville
- Un changement dans votre situation personnelle qui vous oblige à agrandir votre foyer
- Changements dans votre statut marital, etc.
Comment fonctionne un prêt relais ?
Pour l’expliquer, nous allons nous concentrer sur trois moments clés :
- Au moment de l’achat du nouveau logement, un prêt est formalisé qui unifie deux hypothèques. La banque combine le prêt pour le bien à vendre avec le prêt pour le bien nouvellement acquis, en utilisant le bien à vendre comme garantie hypothécaire. En revanche, le titulaire du nouveau prêt prend l’engagement de vendre son ancien logement dans un délai défini et approximatif compris entre 2 et 5 ans, pendant lequel il paiera une seule échéance pour les deux crédits.
- Pendant la vente de l’ancien logement, nous paierons un acompte d’un montant similaire à la somme des échéances des deux prêts, bien qu’il soit courant d’opter pour un délai de grâce hypothécaire pour la partie correspondant au remboursement du capital, c’est-à-dire de ne payer que les intérêts afin que l’acompte soit moins élevé. Il est important de se rappeler que le délai de grâce, bien qu’il s’agisse d’une bonne option à un moment donné, augmente toujours le coût final du prêt.
- Une fois l’ancien logement vendu, vous pouvez utiliser l’argent pour rembourser la dette et libérer l’ancien logement des charges. A partir de ce moment, il sera possible de formaliser un prêt immobilier traditionnel pour acquérir le nouveau bien.
Quel est le profil du client idéal pour un prêt relais ?
Cette opération comporte un risque car si, après la période de grâce, le premier logement n’a pas été vendu, nous serons confrontés à un problème car les versements augmenteront et nous devrons faire face à deux remboursements d’emprunts pour deux biens.
En outre, si nous prenons plus de temps que prévu pour vendre, la valeur de la propriété peut se dévaluer et nous ne pourrons pas demander autant qu’au début.
Cela signifie que le profil du client idéal pour ce prêt doit être financièrement sain, c’est-à-dire disposer d’une épargne, d’une solvabilité, d’une stabilité professionnelle et avoir remboursé une bonne partie de l’emprunt avant de demander le prêt relais.
