Aujourd’hui, le marché de l’immobilier est très tendu. En 2023, pour espérer obtenir un apport est plus que conseillé.
Les conditions pour emprunter pour un crédit immobilier
Les conditions pour emprunter un crédit immobilier en 2023 ont été impactées par le contexte actuel du marché, notamment en lien avec la guerre en Ukraine. Les candidats à l’emprunt doivent faire face à plusieurs défis, tels que la hausse des taux d’intérêt, l’augmentation des prix des logements et la question de l’usure, qui peut représenter un obstacle pour l’accession à la propriété.
Les jeunes primo-accédants sont particulièrement touchés par ces conditions plus strictes. Ils ont souvent accès à des taux d’intérêt moins favorables et peuvent être contraints d’emprunter sur de plus longues durées pour respecter le taux d’endettement maximal de 35 %, basé sur les revenus nets incluant l’assurance emprunteur.
Le taux moyen sur une durée de 20 ans se situe actuellement entre 2,40 % et 3.5 %. Toutefois, il est important de noter que plus le taux brut s’approche du taux d’usure, qui est fixé est aux alentours de 4 % pour ce trimestre, moins la marge de manœuvre pour inclure les frais liés à l’obtention du crédit immobilier sera importante.
Les critères d’éligibilité pour l’obtention d’un prêt immobilier restent similaires en 2023, tels que le taux d’endettement, le reste à vivre, la stabilité professionnelle et une bonne gestion des comptes.
Toutefois, les banques peuvent être plus exigeantes en raison de la hausse des taux d’usure, ce qui peut rendre les dossiers sans apport personnel plus délicats à financer.
Quel est l’apport minimum pour acheter un bien immobilier en 2023 ?
Pour l’acquisition d’un bien immobilier en 2023, les exigences en termes d’apport minimum peuvent différer selon l’établissement prêteur.
La législation ne fixe pas de montant ni de proportion minimum du capital emprunté à avoir lors de la souscription d’un prêt immobilier. C’est la banque qui évalue la fiabilité de l’emprunteur et qui peut éventuellement demander un apport minimum.
En pratique, l’apport minimum généralement requis correspond aux frais annexes du crédit tels que les frais de notaire, les frais de dossier, les frais d’agence et les frais de garantie.
Ces frais représentent environ 10 % du coût total de l’opération. Ainsi, la plupart des banques exigent un apport minimum équivalent à 10 % du montant global pour accorder un financement.
Il est possible de dépasser l’apport minimum proposé par la banque afin de faciliter le remboursement de votre dette. Par ailleurs, l’apport personnel peut parfois être utilisé exclusivement pour couvrir certains frais tels que les honoraires du notaire, les frais d’agence, les frais d’étude de dossier et les frais de garantie. Vous pourrez ainsi faire votre offre d’achat après acceptation de votre crédit.
Quel est l’apport idéal en 2023 ?
Un apport personnel de 20% du coût total de l’acquisition est considéré comme un excellent signal pour votre banquier. Avec un tel apport, vous avez de bonnes chances d’être considéré comme un dossier solide, ce qui facilite la négociation du taux d’emprunt et de l’assurance emprunteur.
Vous intégrez alors la catégorie des très bons dossiers et pouvez bénéficier d’une offre de prêt aux meilleures conditions. Toutefois, il est important de ne pas investir la totalité de vos économies ou de vider vos comptes pour augmenter votre apport. Des dépenses imprévues et des frais supplémentaires peuvent survenir pendant le processus d’achat, il est donc recommandé de toujours garder une certaine épargne de côté.
